Diagnóstico Modalidad 40
Calcula tu pensión del IMSS y descubre cuánto puede multiplicarla la Modalidad 40.
Tu información
Solo aplica si empezaste a cotizar antes de julio 1997 (Ley 73)
60 (anticipada, 75%)
65 (vejez, 100%)
Tu historial laboral IMSS
≈ 1,040 semanas (25 años × 52 × 80%)
¿Conoces tus semanas exactas? Ingresarlas →
Tu sueldo antes de impuestos. Con esto estimamos tu SBC.
¿Conoces tu SBC diario exacto? Ingresarlo →
Modalidad 40
Modalidad 40 te permite cotizar voluntariamente con un SBC más alto durante tus últimos años, lo que eleva el promedio sobre el que se calcula tu pensión. Es la palanca más poderosa de Ley 73 — puede multiplicar tu pensión 2 a 5 veces cuando tu SBC actual es bajo. Si ya estás cerca del tope salarial (25 UMA), la ganancia es pequeña frente al costo.
Supuestos económicos avanzados
▼
Histórica México: ~4%. Solo afecta presupuesto (Paso 2).
Tu Perfil de Retiro
Titular
—
—
Años para el retiro
—
—
Salario IMSS actual
—
Salario base de cotización
Semanas cotizadas
—
Mínimo: 500 (Ley 73)
Sin Modalidad 40
—
Pensión mensual estimada
Con Modalidad 40
—
Activa el toggle arriba
Sobre estos números. Estimación conservadora basada en metodología LSS (Arts. 167-170). El cálculo oficial del IMSS puede ser 5-15% mayor por actualizaciones inflacionarias del SBC mínimo y ajustes regulatorios. Para tu cifra oficial, consulta el simulador IMSS o un asesor previsional. Esta calculadora es para diagnóstico y toma de decisiones, no un cálculo legal vinculante.
Tu Presupuesto en el Retiro
Define cuánto necesitarás mensualmente en el retiro. Los montos se proyectan al futuro usando la inflación histórica de México.
Tu situación de vivienda al retirarte
Casa Propia (sin crédito)
Tengo Hipoteca
Pago Renta
Esto define cómo calculamos la categoría "Vivienda" de tu presupuesto.
Haz clic en cada categoría para expandirla y ajustar los montos.
A. Vivienda
$0
▼B. Alimentación y Básicos
$0
▼C. Transporte
$0
▼D. Salud y Seguros
$0
▼E. Educación y Familia
$0
▼F. Ocio, Viajes y Entretenimiento
$0
▼G. Ahorro y Finanzas
$0
▼Presupuesto Mensual Total (hoy)
$0
Valores en pesos de hoy ()
Meta Mensual en el Retiro (con inflación)
$0
Proyectado a fecha de retiro
Tu familia — ajusta cómo el IMSS modifica tu pensión · opcional
▼
El IMSS suma asignaciones familiares por cónyuge e hijos con derecho (Art. 164 LSS); si no tienes, aplica una ayuda asistencial. Si no estás seguro, déjalo así — usamos el caso base.
Menores de 16 (o hasta 25 si estudian, o con discapacidad).
Solo aplica si no tienes cónyuge ni hijos con derecho.
Proyección Modalidad 40
Comparamos tu pensión sin y con Modalidad 40 en tres escenarios, con tabla de amortización año a año y análisis costo-beneficio.
Pesimista
Sin Modalidad 40
Status quo — no cotizas extra
—
pensión mensual
Tu plan
Con tu Modalidad 40
Con tu configuración actual
—
pensión mensual
Optimista
M40 al Máximo
25 UMAs durante 5 años
—
pensión mensual
Análisis Costo-Beneficio de tu M40
Inversión total
—
cuota mensual
Ganancia mensual
—
pensión extra/mes
Payback
—
años para recuperar
ROI a 10 años
—
retorno sobre inversión
¿Anticipar (60) o Esperar (65)?
Ley 73 penaliza el retiro anticipado: a los 60 recibes el 75% de tu pensión; a los 65, el 100%. Aquí comparamos ambas opciones con tu plan M40.
60
Cesantía anticipada (75%)
—
pensión mensual
65
Vejez (100%)
—
pensión mensual
Tabla Amortización Modalidad 40 — Año a Año
Cada fila muestra qué pasaría si te retiraras al final de ese año: cuánto llevas invertido y cuánto recibirías de pensión.
| Año | Edad | Meses M40 | Costo acum. | Cuota/mes | Pensión si retiro | vs Sin M40 |
|---|
* Pensión estimada con metodología LSS (Arts. 167-170) + ayuda asistencial 15%. Fila resaltada = tu edad objetivo de retiro. La cuota mensual sube cada año por la reforma de pensiones 2020 (de 14.4% en 2026 hasta ~18.8% en 2030).
¿Cómo funciona el cálculo Ley 73 + Modalidad 40? ▾
La Ley 73 usa un sistema de reparto: tu pensión depende del promedio salarial de tus últimas 250 semanas cotizadas, no de un saldo acumulado.
Modalidad 40 te permite cotizar voluntariamente con un SBC más alto (hasta 25 UMAs) durante tus últimos años. Esto eleva tu promedio de 250 semanas y, por tanto, tu pensión.
- Art. 167: Tabla de cuantía básica + incremento anual por rango salarial en UMAs
- Art. 170: 75% a los 60, +5% por año, 100% a los 65
- Art. 164 fr. IV: +15% ayuda asistencial (aplicada automáticamente)
- Tope: 25 UMAs = $—/día (2026)
- Cuota M40: tasa escalada por la reforma 2020 — 14.438% del SBC en 2026, sube ~1.09 pts/año hasta ~18.8% en 2030 (fija después)
- Pensión Mínima Garantizada (Art. 168 LSS): $10,636.53/mes mínimo (2026) = 1 salario mínimo + 11%; incluye asignaciones familiares y sube cada año con el salario mínimo
- SBC alto: el beneficio de M40 se reduce mientras tu SBC actual esté más cerca del tope 25 UMA — el "2-5x" aplica cuando partes de un SBC bajo
Disclaimer: Estimación basada en LSS vigente. El cálculo oficial del IMSS puede variar 5-15% por actualizaciones y ajustes regulatorios. Consulta el simulador IMSS para cifra oficial.
Resumen General de tu Retiro
Tu diagnóstico de retiro personalizado con metodología oficial Ley 73, escenarios y plan de acción.
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Cobertura de tu pensión
Diagnóstico de Cobertura
Calculando...
Fondo65AI
Tu diagnóstico personalizado
Un análisis específico de tu situación en segundos, generado por IA entrenada con el sistema mexicano de pensiones.
Así se verá tu diagnóstico
Usuario, a tu edad y con tus semanas cotizadas y tu SBC registrado en IMSS, tu diagnóstico mostrará tu pensión estimada, qué porcentaje de tu meta cubre y cuánto puede subir con Modalidad 40 — con las palancas específicas para cerrar la brecha.
Vista previa con tus números. El diagnóstico completo agrega fortalezas, riesgos y un plan de acción accionable.
Análisis específico
Basado en tus números reales, no en plantillas genéricas.
Acciones concretas
Recomendaciones ordenadas por impacto cuantitativo.
Archivo permanente
Queda guardado. Vuelve a consultarlo cuando quieras.
Diagnóstico General
Recomendaciones Personalizadas
Plan de Acción — Próximos 90 días
Resumen Financiero Completo