Qué es (y por qué es un préstamo contra tu pensión)
El retiro parcial por desempleo (artículo 191 de la Ley del Seguro Social) te permite sacar una parte del saldo de tu AFORE cuando pierdes el empleo. Es un derecho real y a veces necesario — el recibo llega aunque el trabajo no.
Pero conviene llamarlo por su nombre: no es dinero gratis, es un adelanto de tu propia pensión. Al retirarlo, el IMSS descuenta semanas cotizadas de tu historial en proporción al monto que sacas. Y las semanas son la materia prima de tu pensión: definen si alcanzas el mínimo para pensionarte y cuánto cobrarás. Primero los montos; luego, el costo.
Requisitos para solicitarlo
- Tener al menos 46 días naturales sin empleo.
- No haber ejercido este retiro en los últimos 5 años.
- Tener tu expediente de identificación actualizado en tu AFORE (con enrolamiento biométrico). Si no sabes ni en qué AFORE estás, empieza por localizarla.
Las dos modalidades: cuánto te dan
El monto depende de la antigüedad de tu cuenta individual:
| Modalidad A | Modalidad B | |
|---|---|---|
| Requisito de cuenta | Al menos 3 años de abierta y mínimo 2 años cotizados | 5 años o más de abierta |
| Monto | 30 días de tu último salario base de cotización | Lo menor entre: 90 días de tu SBC promedio de las últimas 250 semanas, o el 11.5% del saldo de tu subcuenta RCV |
| Tope | 10 UMA mensuales (~$35,662 en 2026) | El propio 11.5% del saldo |
| Pago | Una sola exhibición | Una sola exhibición |
Un ejemplo con números. Ana gana $600 diarios de SBC y tiene $350,000 en su subcuenta RCV, con cuenta de más de 5 años (Modalidad B):
Opción 2: 11.5% × $350,000 = $40,250
Recibe lo menor: $40,250 en una exhibición
El costo oculto: las semanas que te descuentan
Aquí está la letra chica que importa. Al pagar el retiro, el IMSS reduce tus semanas cotizadas en proporción al monto retirado respecto a tu saldo. En el caso de Ana: sacó ~11.5% de su saldo, así que pierde alrededor del 11.5% de sus semanas — si tenía 900, le quedan unas 796. Más de dos años de cotización, borrados de un trámite.
¿Y eso cuánto vale? Depende de tu régimen:
- Ley 73: cada año de cotización extra suma ~2.8 puntos porcentuales de tu salario promedio a la pensión, de por vida — así funciona la fórmula. Perder 2 años puede costar varios cientos de pesos mensuales… por los ~20 años que dura un retiro. También puede dejarte debajo de las 500 semanas mínimas.
- Ley 97: además de las semanas (que necesitas para llegar al mínimo — 875 en 2026, rumbo a 1,000 en 2031), sacaste saldo que ya no genera rendimientos compuestos hasta tu retiro.
Si la alternativa es una deuda con interés alto (tarjetas al 60-100% anual), el retiro por desempleo puede ser el mal menor. Si es para "aprovechar que se puede", es de los peores tratos financieros disponibles: vendes pensión vitalicia a precio de descuento. Agótalo al final, no al principio — después del finiquito, del ahorro y de renegociar deudas.
Cómo recuperar tus semanas: el reintegro
El daño es reversible, y esto casi nadie lo sabe: puedes devolver el dinero a tu cuenta individual — total o parcialmente — y las semanas descontadas se restituyen en la misma proporción. El trámite de reintegro se gestiona a través de tu AFORE.
Si hiciste un retiro por desempleo hace años y ya te reacomodaste, corre los números: reintegrar suele ser de las mejores "inversiones" disponibles para un trabajador Ley 73, porque recompra puntos porcentuales de una pensión vitalicia e indexada a inflación. Compara ese retorno con cualquier instrumento a tu alcance.
El otro retiro parcial: ayuda por matrimonio
El mismo mecanismo tiene un hermano amable (artículo 165 LSS): si te casas, puedes retirar 30 UMA diarias — unos $3,519 en 2026 — de tu cuenta individual. Sus reglas:
- 150 semanas cotizadas a la fecha del matrimonio civil.
- Tu cónyuge no debe haber sido registrado antes ante el IMSS con esa calidad.
- Se ejerce una sola vez en la vida (no aplica para segundos matrimonios).
- Si dejaste de cotizar, conservas el derecho 90 días hábiles después de la baja.
- Y la diferencia clave: no descuenta semanas cotizadas.
La ayuda por matrimonio no tiene costo en semanas: si cumples requisitos, es de los pocos "sí" automáticos del sistema. El de desempleo, en cambio, merece cinco minutos de cálculo antes de firmar — el mismo trámite puede ser salvavidas o boquete, según tu historial.
Cómo se tramita
- Localiza tu AFORE (si no la conoces: guía de 2 minutos) y verifica que tu expediente de identificación esté completo.
- Solicita el retiro en la app de tu AFORE, en AforeMóvil o en sucursal. Para desempleo necesitas la certificación de baja que la AFORE gestiona ante el IMSS; para matrimonio, el acta de matrimonio civil.
- Recibe el depósito — típicamente en un plazo de días hábiles una vez emitido el certificado del derecho.
- Si fue por desempleo: anota cuántas semanas te descontaron (pídelo por escrito) y agenda revisar el reintegro cuando vuelvas a tener ingreso estable. Después, verifica tu reporte de semanas.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto le costaría a tu pensión
ese retiro?
Antes de firmar, corre tus números: la calculadora de Fondo65 proyecta tu pensión con tus semanas actuales — y te deja ver cuánto cambia si pierdes dos años de cotización. Decidir informado toma 5 minutos.
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