Dos puertas para salir: Cesantía y Vejez
El IMSS te deja pensionarte por dos vías, y la edad define cuál te toca:
- Cesantía en Edad Avanzada — disponible de los 60 a los 64 años, siempre que estés dado de baja del empleo formal. Te da un porcentaje de tu pensión completa según tu edad.
- Vejez — a partir de los 65 años. Te da el 100% de tu pensión, y no exige estar desempleado.
Las dos requieren las mismas semanas mínimas (500 si eres Ley 73). La diferencia está en cuánto cobras — y ahí es donde mucha gente deja dinero en la mesa sin darse cuenta.
La tabla que define tu recorte
Bajo Ley 73, la pensión por Cesantía se calcula como un porcentaje de lo que recibirías por Vejez a los 65. El porcentaje sube 5 puntos por cada año que esperes (Art. 171 de la Ley del Seguro Social de 1973):
| Edad al pensionarte | % de tu pensión completa | Lo que dejas de cobrar |
|---|---|---|
| 60 años | 75% | −25% |
| 61 años | 80% | −20% |
| 62 años | 85% | −15% |
| 63 años | 90% | −10% |
| 64 años | 95% | −5% |
| 65 años (Vejez) | 100% | — |
Según el propio IMSS, al cumplir 64 años, 6 meses y 1 día ya te corresponde el 100%. Si estás cerca de los 65, esperar unos meses más puede valer un 5% de pensión de por vida. No es lo mismo pensionarte a los 64 y un mes que a los 64 y siete meses.
El recorte es para siempre (no se "recupera")
Aquí está el malentendido más caro: mucha gente cree que si se pensiona a los 60 con el 75%, al cumplir 65 le ajustarán al 100%. No es así. El porcentaje queda congelado de por vida según la edad exacta en que firmaste tu pensión.
Pensionarte a los 60 con el 75% significa cobrar el 75% a los 60, a los 70 y a los 85. Para siempre. Por eso la decisión de cuándo jubilarte no es un trámite — es una de las decisiones financieras más grandes de tu vida.
Los números: 5 años antes vs. 25% más, de por vida
Pongámoslo en pesos. Supongamos que tu pensión completa por Vejez a los 65 sería de $12,000 al mes. Comparemos jubilarte a los 60 (75% = $9,000) contra esperar a los 65 ($12,000):
Opción B — Esperar a los 65: $12,000/mes desde los 65
Ventaja de A: cobras 60 meses por adelantado
→ $9,000 × 60 = $540,000 cobrados antes de que B empiece
Ventaja de B: $3,000 más cada mes, de por vida
→ Recuperar esos $540,000 toma: $540,000 ÷ $3,000 = 180 meses (15 años)
Punto de equilibrio: ~80 años de edad
La lectura: si vives más allá de los 80, esperar a los 65 te deja con más dinero total. Si vives menos, jubilarte a los 60 ganó. La esperanza de vida a los 65 en México ronda los 18 años para hombres y 21 para mujeres (INEGI) — es decir, el punto de equilibrio cae justo en medio del rango probable. No hay una respuesta única: depende de tu salud, tus antecedentes familiares y qué tanto necesitas el ingreso hoy.
Si sigues trabajando (o cotizando por Modalidad 40) entre los 60 y 65, no solo subes del 75% al 100%: también sumas semanas y puedes elevar el promedio salarial de tus últimos 5 años. Eso hace que la pensión "completa" a los 65 sea todavía más alta que la base con la que se calcularía a los 60. El efecto combinado suele inclinar la balanza hacia esperar.
¿Y si soy Ley 97?
La tabla de porcentajes por edad es de Ley 73. Si eres Ley 97, tu pensión sale del saldo de tu AFORE, no de un porcentaje fijo, pero la lógica de "adelantarte cuesta" sigue aplicando por dos razones:
- Menos años de acumulación. Cada año extra que cotizas y dejas crecer tu saldo aumenta la base con la que se compra tu renta vitalicia o retiro programado.
- El mismo saldo, repartido en más años. Pensionarte a los 60 reparte tu ahorro sobre una esperanza de vida más larga, lo que baja el pago mensual frente a empezar a los 65.
En ambos regímenes, la pregunta correcta no es "¿a qué edad puedo?" sino "¿a qué edad me conviene, con mis números?". Y eso solo se sabe calculando los dos escenarios lado a lado.
Preguntas frecuentes
Compara tu pensión a los 60
y a los 65 con tus números
La calculadora de Fondo65 te muestra, lado a lado, cuánto cobrarías a cada edad — con el porcentaje de Cesantía, el efecto de seguir cotizando y, si eres Ley 73, el impacto de la Modalidad 40. En 5 minutos sabes qué te conviene.
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